מה הסיכוי לדעתכם שהבנק יתקשר אליכם מיוזמתו ויציע לכם למחזר משכנתא ולקבל הוזלה של אחוז בריבית?
ומה אתם חושבים, כדאי לקבל את ההצעה במקרה כזה?
ולא, הבנק לא עושה את זה למי שלא עומד בתשלומים.
אמנם מתקשרים מהבנק, אבל עם הצעות אחרות….
אבל גם מה ששאלתי קרה לאנשים, לאלו שניצלו את ההזדמנות הקודמת שהייתה בשווקים, בידיעה או במזל…
על מה אני מדבר?

60 שניות על משכנתא בישראל:
בישראל ניתן לקבל את המשכנתא במגוון יחסית רחב של מסלולים (מגוון שהולך ומתרחב בשנים האחרונות).
ויש ארבע קטגוריות נפוצות:
הצמדה – האם המשכנתא מוצמדת למדד המחירים לצרכן, או שלא. (2 קטגוריות)
קבועה/ משתנה – האם הריבית במשכנתא תישאר קבועה לכל תקופה ההלוואה או שתשתנה במועדים קבועים.
מגוון המסלולים נובע משילובים של הקטגוריות, מתקופות השינוי במסלולי הריבית המשתנה, ומעוגני השינוי.

קביעת הריביות בבנקים, בכל מסלולי הריבית תלויה בעוגני השוק + מרווח.
ובעברית, מנהל הבנק לא קם בבוקר ומחליט:
היום הבנק ייתן את מסלולי הריבית הקבועה שאינה צמודה למדד ב5% ריבית לכל מי שמסרק את השיער ימינה…
אלא
יש נתון מספרי בשוק שמתעדכן במחשבי הבנק (ובכל בנק בצורה שונה – וזה מאוד חשוב!) – וזהו העוגן.
אליו נוסף "המרווח" אחוז הרווח המינימלי שהבנק מעוניין לגבות (כמובן כדי להרוויח, אבל גם כדי לגדר סיכונים).
בבנק מזרחי ישנה גם "תוספת מיכונית" אבל אפשר להגדיר את זה כחלק מהמרווח..
המחשב משקלל את הנתונים האלו, וזו הריבית המינימלית שהבנקאי יכול לתת.
כמובן שכשמגיע לקוח, מוסיפים את הנתונים שלו, ואז המחשב מתעדכן ספציפית לנתוני הלקוח – ומתקבל מרווח עדכני.
וברור שלפקידים ולבנק יש אינטרס להרוויח יותר מהמינימום האפשרי, זה שוק.
שלושת העוגנים הנפוצים ביותר הם:
עוגן תשואות האג"ח – שקלול תשואות אגרות החוב הממשלתיות לפי מספר השנים, מתקבל נתון אחוזי ואליו נוסף המרווח.
עוגן הפריים – ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע של 1.5% (וכאן אתם יכולים בקלות לראות את המרווח האישי שקיבלתם לפי התוספת/הפחתה מהעוגן.
עוגן הריבית הממוצעת – גם זה נתון אחוזי שמשוקלל על ידי בנק ישראל.
טוב, בשביל מה כל ההרצאה הזו?
כי מה שרציתי מאוד לומר לכם הוא, שהעוגנים, בעיקר עוגני תשואות האג"ח, לפני שנתיים וחמש שנים היו במקרים רבים במינוס, לפעמים גם מינוס גדול. (וכן, כמו שאתם מבינים, מי שרכש אגרות חוב בעצם הפסיד כסף)
וכשהעוגנים היו נמוכים – המרווחים היו גדולים מאוד, כי עדיין התקבלה ריבית נמוכה ממש על ההלוואות.
אבל היום, העוגנים גבוהים! כל כך גבוהים שהמרווחים ירדו לרמות מינימליות מאוד!
לצורך ההשוואה, לפני שנתיים וחמש שנים ראיתי מרווחים גם מעל ל2% – רק המרווח!!
והיום ראיתי גם מרווחים של 0.3%!
שימו לב לפער!
דבר עברית בבקשה?
אז בעברית, אם לא תבדקו את המשכנתא שלכם עכשיו, אתם עלולים להפסיד המון כסף סתם!!
כן! עכשיו זה הזמן לבדוק מיחזור!

ועוד נקודה – עכשיו זה הזמן לרכוש דירה, מעבר למה שכבר כתבתי לגבי מחירי הנדל"ן,
לא לאורך זמן ניתן יהיה לקבל מרווחים כל כך נמוכים!
ומי שייקח עכשיו משכנתא, אמנם יקבל ריבית גבוהה יחסית אל לפני כמה שנים, אבל כשהשוק יתייצב והעוגנים יירדו – הריבית שלו תהיה נמוכה משמעותית.
וכך הוא יזכה לרווח כפול, גם ממחירי הנדל"ן וגם מהריביות!
בניגוד למי שיחכה לירידת הריבית ויפסיד משני הצדדים!
מוזמנים להתייעץ עם המומחים של קרנות תשרי משכנתאות חרדים